[30-10] 財務自由部落客的生活，為什麼我做不到？

其實我已經想寫財務自由相關的文很久了，只是一直沒辦法下定決心。我覺得每個人想要的生活，生活觀都是不一樣的，把我的生活攤開來在陽光下也許只會遭到責難或是批評，或是風涼話像是：“妳說的是美國，台灣的金融架構是不一樣的。” XD

我相信每個地方都有不同的困難。台灣的困難也許是低薪資，美國的困難是高稅率（超過40%的稅率對中產階級來說實在是很大的負擔，而富人有各種方法來避稅）與白領工作外移。我們的方法也許並不是最有效率的（因為Ｅ跟我都超享樂主義又愛花錢 XD），也不是最實用於每個人的（畢竟每個人環境不同，想法不同，機會也不同）....我只是想要拋磚引玉的寫出一些我對於所謂“財務自由提早退休文”的想法，和我們對於理財的一些做法，給大家做個參考。

先來說為什麼不能儘信這些財務自由文吧！我趁這幾天讀了好幾個類似的網站，有Winnie的散漫遊，她先生的網站，還有從他們網站上聯結的像是“富朋友”一類的網站，宣導的都是一個想法，就是要省吃儉用的存錢，用存下來的錢做低風險的投資，然後存到一定數目後就可以提早退休，用投資的複利來繼續過未來幾十年省吃儉用的生活。

說到“提早退休”當然大家都覺得很棒，但是說到“省吃儉用”就讓人覺得超無趣了。XD 我非常贊成Winnie的一些觀念，像是多在家裡煮飯，少買不需要的東西...等等等，不過對於對於必要和非必要的定義上，每個人的差別實在是很大....像是我覺得週末跟朋友去聚餐唱KTV，每天能夠喝星巴克，下雨天時坐計程車上班是我人生中的小確幸！如果不能做到這些，那我活著還有什麼意義？？（drama queen上身XD）我的人生就是要車，要房，要能吃好穿好，又要能達到財務自由。我不要三選一，我要全部都能擁有的人生！

第二，我不要選擇便宜的地方退休！這些部落客大部分都沒有買自己的房子，去比自己便宜的國家（或比自己住的城市便宜的地方）生活。可是那如果像是本來就住在年薪比較低的地方，要去哪裏過？柬埔寨嗎？而且等到年齡越來越大，總是會想要找個地方定下來，到時候原本住的地方房價或房租都變高了（比如說西雅圖，因為科技公司的進駐房價水漲船高，或者是本來物價就已經驚人還在不斷上漲的紐約），不管是租房子，買房子都沒辦法負擔，要去哪裏生活？

第三，我不覺得歷史是水晶球，能夠預知未來。這些財務部落客用不管是4%定律（看這裡）（英文wiki），還是過去六十年的總體經濟和市場表現做模型，我都隱隱約約覺得不對勁。我相信存錢的重要，也覺得4%是個合理的數字（在4%不包括物價上漲，匯率變動，還有醫療/意外支出的時候），可是在30-40年前，市場上並沒有現在這麼多的強勢player，沒有這麼多延伸/衍生性商品（CMBS，RMBS，derivatives....)，政府對於市場的干預，也會因為不同人上任而有變動....如果可以從過去看未來，2008年就不會有RMBS的市場垮台和經濟蕭條，只是從歷史數字來預知未來是不夠的。

第四，美元不會強勢一輩子。過去這一兩年，因為歐盟的各種問題，俄國的局勢，原物料下跌，還有亞洲因為日本經濟不振和其他經濟體制還不成熟，美元成了最強勢的貨幣。當美元強勢的時候，當然4%的美金會很好花。以日幣來說吧，之前日幣一美元換九十塊日幣，現在隨隨便便就是一美金換一百一甚至是一百二....在這樣的狀況下，當然會覺得美金好用得不得了，提早退休去其他不用美金的國家，日子比用美金生活要來得容易得多.....但是問題是，美金不會強勢一輩子！當美金不再強勢，或者是甚至在中國的經濟強權下慢慢萎縮，或是因為國債過高不得不讓美金貶值而成為較弱勢的貨幣時，那時候不光是說4％的美金，也許8%都不夠！

第五，股利(dividend)也是要交稅的。我發現這些財務自由部落客都沒有刻意提到“稅金”的部分。但如果真的是要靠股利生活，必須要把股利的稅率列入計算。如果是用4%來計算生活費，那要賺到5.7%的盈餘（以30%稅率來說）才能夠有4%的存款生活費。

最後，等到年紀越大，要花的各種費用就越高，不管是生養小孩還是老年醫療，都是不能夠不列入計算的一部份....特別是美國沒有國民健保（雖然現在有歐巴馬健保....但是保險很爛，很多醫生不收而且一堆自付），如果沒有工作（在美國一般都是公司幫員工保險）一旦有身體上的問題，就會變成經濟上很大的負擔。另外要生小孩的話，在美國也是筆很大的花費（隨便就可以一兩萬美金下去），不能不列入考量。

在這裡寫了這麼多，沒有要批評財務自由部落客的意思。我覺得他們提供了一個很新很好的觀念，這個觀念在經過適度的修正和套入不同的消費習慣後，就可以被大多數人利用。我不知道這世界上有沒有一個“絕對”的公式來保證接下來幾十年的財務自由，不過我可以分享我們在金錢管理上的一些想法和做法。接下來的文我打算拿來寫我們在收入上的資金分配，存錢的百分比，和如何處理額外收入等等....如果大家有問題也歡迎提出來一起討論：）

（待續）

理財文延伸閱讀：

[婚姻] 誰來管錢？
什麼才是購物狂的“生命標簽”？
如何擁有怎麼花都花不完的薪水

（很少寫這麼多字的認真文。如果大家喜歡看這類的文，請推文或留言鼓勵我繼續寫下去喔！）


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